Kreditrapporter och undersökande konsumentrapporter: En översikt
Investigativa konsumentrapporter är mycket mindre kända än konsumentkreditrapporter, förmodligen för att det är mycket mer sannolikt att du får en kreditupplysning än att du får en fullständig undersökande konsumentrapport om dig. Det finns några stora likheter mellan dessa två typer av rapporter; båda är en utvärdering av din individuella riskprofil, arbetsgivare eller finansinstitut utför dem och de regleras genom Fair Credit Reporting Act eller FCRA. Men det finns också viktiga skillnader.
Utredande konsumentrapporter
Tänk på en mycket detaljerad bakgrundskontroll med en utredande konsumentrapport. Dessa rapporter blir personliga: de kan innehålla intervjuer med arbetskamrater eller grannar om din karaktär och ditt rykte, din livsstil och ärlighet ifrågasätts och dina relationer med vänner, familj och ditt samhälle granskas bland annat.
Nyckelkunskaper
- Långivare tar vanligtvis fram kreditupplysningar när du försöker låna pengar.
- Investigativa konsumentrapporter, som kräver godkännande från individen, är ofta mer detaljerade än kreditupplysningar.
- Investigativa konsumentrapporter är vanligtvis inte till för att utvärdera kreditvärdighet, utan handlar mer om att bedöma en individs karaktär för licensiering, hyresrätt eller anställning.
Investigativa konsumentrapporter används egentligen inte för att utvärdera din kreditvärdighet. Om faktum är att information från din kreditupplysning inte kan användas i en utredningsrapport. FCRA skiljer rapporter om personlig karaktär från kreditupplysningar, och en långivare får inte ta fram en utredningsrapport som en del av kreditgivningsprocessen.
Varje gång en utredningsrapport tas fram om dig skickas ett meddelande med posten där du ombeds ge ditt tillstånd. Enligt federal lag får ingen utredning genomföras utan ditt godkännande. Men om du inte godkänner utredningen innebär det sannolikt ett automatiskt avslag på vad du än har ansökt om, till exempel hyresrätt, licensiering och anställning.
Konsumentkreditrapport
Kreditrapporter sammanställs om dig nästan automatiskt genom långivare och kreditupplysningsföretag. Filer med information om dina skuldnivåer, din återbetalningshistorik och din förmodade kreditvärdighet finns hos kreditupplysningsföretag, särskilt hos de tre största: Experian, Equifax och TransUnion.
Ditt kreditbetyg fungerar som en kvantifierad sammanfattning av delar av din kreditupplysning, vilket gör det viktigt att informationen i dessa filer är korrekt. Enligt federal lag får du en gång om året få var och en av dina kreditupplysningar gratis. Där hittar du en sammanfattning av din personliga kredithistoria.
Inte alla kan titta på din kreditupplysning; FCRA kräver att företag ska bevisa att de har ett livskraftigt affärsintresse av din kredithistoria innan de får ta fram din kreditupplysning. Tillåtna användningsområden för din kreditupplysning är bland annat ansökningar om hyror, försäkringar eller krediter, anställningsbeslut, domstolsbeslut, regelbundna granskningar av dina finansinstitut, beslut om yrkeslicenser, beslut om underhållsbidrag till barn samt utredningar av brottsbekämpning eller terrorismbekämpning.
Bottenlinjen
Kreditrapporter tas fram av nästan alla som du försöker låna pengar av, liksom av hyresvärdar, arbetsgivare och andra företag. Utredande konsumentrapporter tas fram mer sällan av färre typer av företag och för ett bredare spektrum av information. Det är mycket mer sannolikt att du får din kreditupplysning granskad än att du får en utredande konsumentrapport. Om du är orolig för att information tas fram kan du kontakta Federal Trade Commission, eller FTC, om dina rättigheter enligt FCRA.