Informes de crédito vs. informes de investigación del consumidor: Una visión general
Los informes de investigación del consumidor reciben mucha menos notoriedad que los informes de crédito del consumidor, probablemente porque es mucho más probable que se saque su informe de crédito que que se realice un informe de investigación del consumidor completo sobre usted. Hay algunas similitudes importantes entre estos dos tipos de informes; ambos son una evaluación de su perfil de riesgo individual, los empleadores o las instituciones financieras los realizan, y están regulados a través de la Ley de Informes de Crédito Justos o FCRA. Sin embargo, también hay diferencias importantes.
Informes de investigación del consumidor
Piense en una comprobación de antecedentes muy detallada con un informe de investigación del consumidor. Estos informes se vuelven personales: pueden incluir entrevistas con compañeros de trabajo o vecinos acerca de su carácter y su reputación, su estilo de vida y la honestidad se ponen en tela de juicio, y sus relaciones con los amigos, la familia y su comunidad son todos escudriñados, entre otros factores.
Los puntos clave
- Los prestamistas suelen sacar informes de crédito cuando usted intenta pedir un préstamo.
- Los informes de investigación del consumidor, que requieren la aprobación de la persona, suelen ser más detallados que los informes de crédito.
- Los informes de investigación del consumidor no suelen servir para evaluar la solvencia, sino que se centran más en juzgar el carácter de una persona para la concesión de licencias, el arrendamiento o el empleo.
Los informes de investigación del consumidor no se utilizan realmente para evaluar su solvencia. De hecho, la información de su informe de crédito no puede utilizarse en un informe de investigación. La FCRA distingue los informes sobre el carácter personal de los informes de crédito, y un prestamista no puede sacar un informe de investigación como parte del proceso de concesión de crédito.
Cada vez que se saca un informe de investigación sobre usted, se envía una notificación por correo pidiendo su permiso. Según la ley federal, no se puede realizar ninguna investigación sin su aprobación. Sin embargo, el hecho de no aceptar la investigación probablemente signifique la denegación automática de cualquier cosa que haya solicitado, como el arrendamiento, la concesión de licencias y el empleo.
Informe de crédito del consumidor
Los informes de crédito se recopilan sobre usted casi automáticamente a través de los prestamistas y las agencias de informes de crédito. Los archivos de información sobre sus niveles de deuda, historial de pagos y supuesta solvencia se alojan en las agencias de crédito, especialmente en las tres principales: Experian, Equifax y TransUnion.
Su puntuación de crédito actúa como un resumen cuantificado de partes de su informe de crédito, por lo que es importante que la información contenida en estos archivos sea precisa. Por ley federal, una vez al año, se le permite obtener cada uno de sus informes de crédito de forma gratuita. Allí encontrará un resumen de su historial crediticio personal.
No todo el mundo puede consultar su informe crediticio; la FCRA exige que las empresas demuestren que tienen un interés comercial viable en su historial crediticio antes de poder sacar su informe. Los usos permitidos de su informe de crédito incluyen las solicitudes de alquiler, seguro o crédito; las decisiones de empleo; las órdenes judiciales; las revisiones periódicas por parte de sus instituciones financieras; las decisiones de concesión de licencias profesionales; las determinaciones de manutención de los hijos; y las investigaciones de aplicación de la ley o de lucha contra el terrorismo.
El resultado final
Los informes de crédito son extraídos por casi cualquier persona a la que intente pedir un préstamo, así como por los propietarios, empleadores y otras empresas. Los informes de investigación del consumidor son solicitados con menos frecuencia por menos tipos de empresas y para una gama más amplia de información. Es mucho más probable que se revise su informe de crédito que se realice un informe de investigación del consumidor. Si le preocupa que le saquen información, póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio, o FTC, para conocer sus derechos según la FCRA.