I rapporti di credito e i rapporti investigativi sui consumatori: Una panoramica
I rapporti investigativi sui consumatori ricevono molta meno notorietà dei rapporti di credito al consumo, probabilmente perché è molto più probabile che abbiate un rapporto di credito che un vero e proprio rapporto investigativo sui consumatori. Ci sono alcune somiglianze importanti tra questi due tipi di rapporti; entrambi sono una valutazione del vostro profilo di rischio individuale, i datori di lavoro o le istituzioni finanziarie li eseguono, e sono regolati attraverso il Fair Credit Reporting Act o FCRA. Tuttavia, ci sono anche importanti differenze.
Investigative Consumer Reports
Pensate a un controllo molto dettagliato dei precedenti con un investigative consumer report. Questi rapporti diventano personali: possono includere interviste con colleghi o vicini sul tuo carattere e la tua reputazione, il tuo stile di vita e la tua onestà sono messi in discussione, e le tue relazioni con gli amici, la famiglia e la tua comunità sono tutti esaminati, tra gli altri fattori.
Punti chiave
- I prestatori in genere tirano fuori i rapporti di credito quando si cerca di prendere in prestito del denaro.
- I rapporti investigativi sui consumatori, che richiedono l’approvazione dell’individuo, sono spesso più dettagliati dei rapporti di credito.
- I rapporti investigativi sui consumatori non sono di solito per valutare l’affidabilità creditizia, ma sono più interessati a giudicare il carattere di un individuo per le licenze, la locazione o l’occupazione.
I rapporti investigativi sui consumatori non sono realmente utilizzati per valutare l’affidabilità creditizia. Infatti, le informazioni del vostro rapporto di credito non possono essere usate in un rapporto investigativo. Il FCRA distingue i rapporti sul carattere personale dai rapporti di credito, e un prestatore non può estrarre un rapporto investigativo come parte del processo di concessione del credito.
Ogni volta che viene estratto un rapporto investigativo su di voi, viene inviata una notifica per posta chiedendo il vostro permesso. Per la legge federale, nessuna indagine può essere condotta senza la vostra approvazione. Tuttavia, la mancata accettazione dell’indagine significa probabilmente il rifiuto automatico per qualsiasi cosa tu possa aver richiesto, come l’affitto, la licenza e l’impiego.
Rapporto di credito del consumatore
I rapporti di credito sono compilati su di te quasi automaticamente attraverso i prestatori e le agenzie di segnalazione del credito. I file di informazioni sui vostri livelli di debito, la storia dei rimborsi e l’affidabilità creditizia presunta sono ospitati dai credit bureau, specialmente dai tre principali: Experian, Equifax e TransUnion.
Il vostro punteggio di credito agisce come una sintesi quantificata di parti del vostro rapporto di credito, rendendo importante che le informazioni contenute in questi file siano accurate. Per legge federale, una volta all’anno, vi è permesso di ottenere gratuitamente ciascuno dei vostri rapporti di credito. Vi troverete un riassunto della vostra storia personale di credito.
Non tutti possono guardare il vostro rapporto di credito; il FCRA richiede che le aziende dimostrino di avere un interesse commerciale fattibile nella vostra storia di credito prima di poter tirare il vostro rapporto. Gli usi consentiti del vostro rapporto di credito includono domande di affitto, assicurazione o credito; decisioni di impiego; ordini del tribunale; revisioni periodiche da parte delle vostre istituzioni finanziarie; decisioni di licenza professionale; determinazioni di supporto ai figli; e indagini delle forze dell’ordine o antiterrorismo.
La linea di fondo
I rapporti di credito sono estratti da quasi tutti coloro che cercano di prendere in prestito denaro, così come i proprietari, i datori di lavoro e altre imprese. I rapporti investigativi sui consumatori sono tirati meno frequentemente da meno tipi di aziende e per una gamma più ampia di informazioni. È molto più probabile che il vostro rapporto di credito venga esaminato piuttosto che un rapporto investigativo sui consumatori. Se siete preoccupati per le informazioni che vengono estratte, contattate la Federal Trade Commission, o FTC, per conoscere i vostri diritti secondo il FCRA.